Spese surroga mutuo: modulo richiesta rimborso
Fac simile con cui il cliente può reclamare per il comportamento illegittimo tenuto dalla propria banca in merito alla richiesta di surroga del mutuo, invitandola a rimborsare la somma complessivamente corrisposta per l'operazione (spese di istruttoria, perizia, notaio) oltre agli interessi legali.
Cosa si intende per surroga del mutuo
La "surroga" o "portabilità" consiste nella possibilità di spostare il mutuo presso un'altra banca che offre condizioni più vantaggiose rispetto a quelle pattuite con la propria al momento della stipula.
In particolare le surroghe sono molto richieste da coloro che qualche anno fa hanno stipulato mutui a tasso fisso e che oggi, per effetto della progressiva riduzione dei tassi operata dalla Bce, si ritrovano a gestire una situazione estremamente penalizzante rispetto al passato.
Ma la surroga è una buona opportunità non solo per richiedere l'applicazione di un tasso più basso, ma anche per allungare il piano di ammortamento con l'effetto di ridurre l'importo mensile della rata e godere di fatto di una maggiore disponibilità liquida da impiegare ad esempio per l'università dei propri figli, per l'acquisto di una nuova auto o per un accantonamento a fini previdenziali.
Chiaramente prima di optare per la surroga occorre valutare con molta attenzione le offerte dei vari istituti. A tal fine possono esserci di grande aiuto i tanti siti di comparazione online dei mutui che in pochi click consentono di trovare la soluzione più adatta alle proprie esigenze: mutuionline.it, mutui.segugio.it, mutuisupermarket.it, mutui.it, mutui,supermoney.it, ecc.
Cosa accade con la surroga
In pratica con l’operazione di surroga si stipula con un’altra banca un nuovo mutuo di importo pari a quello del debito residuo in essere. Questo il
da inoltrare alla nuova banca. Chiaramente non c'è bisogno di recarsi presso la banca originaria, ma basta presentare la richiesta alla nuova banca, che provvederà poi ad attivare la procedura. Nel caso di mutui intestati a più soggetti, la richiesta può essere presentata da uno solo degli intestatari del rapporto.
La nuova banca subentra nella titolarità della garanzia ipotecaria rilasciata per il mutuo originario stipulato con la banca precedente ("portabilità dell'ipoteca").
Attenzione, la vecchia banca non può opporsi alla portabilità. Se ciò dovesse accadere si consiglia di inoltrare una segnalazione all’Antitrust utilizzando questo
Costo surroga surroga
La procedura di surroga è completamente gratuita per il cliente. In particolare:
- non occorre costituire una nuova ipoteca, la quale viene semplicemente trasferita da un mutuo all’altro;
- la banca originaria non può applicare nei confronti del cliente penali di estinzione anticipata per la chiusura del vecchio mutuo;
- la nuova banca non può imporre al nuovo cliente spese per l’annotazione della surroga e la concessione del mutuo, neppure quelle quelle per l'istruttoria e gli accertamenti catastali. Dunque zero oneri, zero commissioni, zero spese. e gli eventuali costi notarili. Perfino le spese notarili sono a carico della nuova banca.
La surroga è dunque un'operazione totalmente gratuita per il debitore.
E' chiaro che nel caso in cui dovessero essere addebitate spese e commissioni di qualunque natura, il cliente ha il diritto di inoltrare immediatamente alla banca una richiesta di rimborso. Il fac simile è disponibile in questa scheda.
Polizza mutuo: può essere rimborsato?
In molte occasioni i clienti si sentono rispondere dalla vecchia banca che la polizza assicurativa sottoscritta a suo tempo contro il rischio di morte oppure di incendio, distruzione o danneggiamento dell’immobile non può essere trasferita, tantomeno essere oggetto di (parziale) rimborso in occasione di una surroga.
Beh sappiate che così non è. Il cliente infatti può liberamente decidere se sostituire il beneficiario oppure se recedere dal contratto di polizza ed ottenere il rimborso del premio unico già versato e non goduto. Questo il
Se la banca si rifiuta il cliente può effettuare una segnalazione all’IVASS attraverso la compilazione di questo
Tempi della surroga
L’operazione di surroga deve essere perfezionata per legge entro 30 giorni dalla data in cui la banca cessionaria o subentrante notifica la richiesta alla banca originaria con la richiesta di avvio delle procedure di surrogazione.
Trascorso tale termine, il cliente ha diritto a richiedere alla banca originaria un risarcimento pari all’1% del valore del mutuo da trasferire, per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Questo il
da utilizzare.
La rinegoziazione: alternativa alla surroga
Prima di ricorrere alla surroga si può fare un tentativo con la propria banca, invitandola a "rinegoziare il mutuo" (riduzione dello spread, allungamento della durata residua, ecc.). Per rinegoziare il mutuo è sufficiente una scrittura privata, anche non autenticata, cioè senza l’intervento di un notaio o di un altro pubblico ufficiale abilitato.
L’operazione è senza spese per il cliente. È sufficiente un accordo scritto tra banca e cliente. In questo caso, tuttavia, la banca non è obbligata ad offrire al proprio cliente nuove e più vantaggiose condizioni.
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