Assicurazione mutuo, quando chiedere il rimborso

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Nel momento in cui contrai un mutuo per l'acquisto della tua nuova casa, la banca - come prassi - associa al contratto un’assicurazione mutuo che ti consente di estinguere il finanziamento in caso di decesso, perdita del lavoro, invalidità permanente o al manifestarsi di eventi quali incendio, distruzione o danneggiamento dell’immobile. Una spesa in più, dunque, che si aggiunge al costo della rata. Ma vediamo quali tipi di polizze mutuo ci sono e a che cosa prestare particolare attenzione per non farsi aggirare dalle banche.

Assicurazione mutuo: quali sono

Ci sono svariate tipologie di assicurazione mutuo. C'è quella contro "l'incendio e lo scoppio", obbligatoria per tutti dal momento che con la perdita dell'immobile per un eventuale incendio o distruzione, il cliente sospende il pagamento del rate, con la conseguenza che il mutuo viene rimborsato dalla compagnia assicurativa. Il costo di questa polizza è già ricompreso nel costo totale del mutuo, puoi verificarlo facilmente danno uno sguardo alla voce “Isc” o costi del mutuo presente nei documenti che ti ha rilasciato la banca. 

Poi vi è la cosiddetta “temporanea caso morte” (TCM), un prodotto assicurativo che consente di garantire l’estinzione del mutuo in seguito alla morte dell’assicurato. Si tratta di fatto di una tipologia di assicurazione mutuo che, seppure non obbligatoria, risulta particolarmente adatta a chi intende tutelare la propria famiglia attraverso la garanzia di un capitale sufficiente all’estinzione del mutuo in caso di decesso prematuro.

Un'altra tipologia di assicurazione mutuo è quella ad esempio che garantisce il mutuatario da una eventuale perdita del lavoro. Anche questa come la precedente è facoltativa, ma possono comunque essere richieste dalla banca come aggiuntive per motivi di maggiore tutela.

Costo assicurazione mutuo

Il costo di una assicurazione mutuo varia in funzione di molteplici variabili: ad esempio dell’età e del sesso del richiedente, del suo stato di salute (occorre compilare un questionario medico), del lavoro svolto (fare il commercialista o il paracadutista non è la stessa cosa). Ad incidere è anche la durata del mutuo, nel senso che tanto più lungo è il piano di ammortamento, tanto più tanto più alto è il costo della polizza.

Assicurazione mutuo: i comportamenti delle banche

Va detto che la banca non può obbligarti a sottoscrivere una polizza assicurativa sulla vita di cui è ella stessa venditrice e beneficiaria, ponendola come condizione per la conclusione del contratto di mutuo. Se la ritiene necessaria, deve sottoporre alla tua attenzione almeno due preventivi di assicurazione mutuo risalenti a due differenti gruppi assicurativi.

Addirittura potresti essere tu stesso a cercarti una assicurazione mutuo sul mercato (hai 10 giorni di tempo per farlo), rivolgendoti ad una qualsiasi altra compagnia assicurativa, magari quella in cui hai già stipulato altri contratti (es. la polizza auto, la polizza per la tua pensione, ecc.), al fine di ottenere un risparmio in termini di costo del premio. Bada bene: nel momento in cui la banca accetta l’assicurazione mutuo che gli hai proposto, poi non può variare le condizioni precedentemente offerte per l’erogazione del finanziamento. Leggi in proposito l’articolo “Assicurazioni sui mutui: stop agli abusi!”.

Assicurazione mutuo: estinzione anticipata

L’assicurazione mutuo ha una durata generalmente pari a quella del finanziamento ed un premio che può essere pagato in un’unica soluzione, al momento della stipula, oppure in forma dilazionata insieme alle rate del mutuo. Ma cosa accade se, avendo pagato la polizza in un’unica soluzione, ad un certo punto decidi si estinguere anticipatamente il mutuo? In questo caso hai il diritto di farti restituire la parte di premio pagato relativo al periodo residuo rispetto alla scadenza originaria. Questo il fac simile di rimborso della polizza assicurativa mutuo che puoi utilizzare.

A volte accade però che la banca si opponga alla restituzione del premio già versato, magari appellandosi ad una precisa clausola prevista in contratto, secondo la quale l’assicurazione mutuo resterebbe in vita anche con l’estinzione anticipata o comunque non sarebbe rimborsabile. In realtà così non è e se c’è effettivamente una clausola che prevede che la polizza collegata al mutuo resti in vigore anche dopo l'estinzione anticipata del finanziamento essa è da ritenersi nulla.

Se dunque la banca fa orecchie da mercante, trascorsi 30 giorni dalla richiesta, ti consigliamo di inoltrare un reclamo scritto all’istituto. Se neppure in questo modo riesci a risolvere la questione allora non ti resta che rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario (“Problemi con la tua banca? Rivolgiti all'Arbitro Bancario e Finanziario”).

Se la polizza ti è stata venduta da una compagnia assicurativa, esponi il reclamo all’IVASS (questo il modello da utilizzare)

Assicurazione mutuo: surroga

Nel caso in cui tu abbia deciso di surrogare il mutuo, ossia di sostituire il tuo mutuo con un altro offerto da un’altra banca, (leggi “Surroga del mutuo, ecco perchè conviene”), hai una duplice possibilità:

a) trasferire l’assicurazione mutuo presso la banca subentrante. Si dice in questi casi che la polizza ti segue, senza costi aggiuntivi e senza che debba essere istruita una nuova pratica;
b) disdire la polizza e ottenere il rimborso del premio non goduto. Anche in questo caso puoi utilizzare questo fac simile di rimborso della polizza assicurativa mutuo.

Le imprese possono trattenere dall’importo dovuto le spese amministrative effettivamente sostenute per l’emissione del contratto e per il rimborso del premio, a condizione che le stesse siano indicate nella proposta, nella polizza ovvero nel modulo di adesione alla copertura assicurativa. In ogni caso tali spese non devono essere tali da costituire un limite alla portabilità dei mutui/finanziamenti ovvero un onere ingiustificato in caso di rimborso.

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48074 - Redazione
17/01/2017
Doinatella, ha ragione la compagnia assicurativa.

48071 - Donatella
17/01/2017
Salve, la possibilità di estinzione assicurativa vale solo per surroga o anche rinegoziazione del mutuo? La banca mi dice di sì, la compagnia assicurativa no Grazie

47771 - Giuseppe
07/12/2016
Buongiorno, mi è stata approvata da poco la surroga del mio mutuo attuale presso un'altra banca. Il mediatore adesso mi ha chiesto di incontrarci per sottoscrivere una polizza "facoltativa" ma indispensabile per il nuovo mutuo. L'atto dal notaio è programmato per il 18/1/17 e mi incontro il 12/12/16 con il mediatore per sottoscrivere la polizza, se firmo il 12/12/16 i 30gg per il recesso partono da quel giorno o dal 18/1/17 (giorno dell'atto)?? Grazie in anticipo. Giuseppe

47327 - Giuseppe D.
11/11/2016
Salve volevo farvi una domanda.L'estinzione di una polizza assicurativa può essere fatta solo nel caso di estinzione anticipata del mutuo e di una surroga? Non si può chiedere il rimborso del premio e continuare a pagare lo stesso il mutuo? Grazie

47077 - Antonio
25/10/2016
Buongiorno. Mettendo in ordine alcuni documenti, mi sono accorto che probabilmente non ho chiesto il rimborso dell'assicurazione incendio scoppio alla banca presso la quale avevo il mutuo successivamente surrogato...E' passato poco più di un anno dalla surroga: sono ancora in tempo per chiedere il rimborso?

47022 - Redazione
20/10/2016
Ugo, l'assicurato ha si la facoltà di recedere ma entro entro 30 giorni dalla sottoscrizione, giorno che coincide normalmente con la stipula del mutuo. Trascorsi i 30 giorni il diritto di recesso dalla polizza assicurativa legata al finanziamento decade, a meno che non ci si trovi in una situazione di estinzione totale, accollo o surroga del mutuo o del finanziamento stesso.

47012 - Ugo
20/10/2016
Buongiorno, è possibile disdire l'assicurazione vita associata al mutuo senza surroga o estinzione? Semplicemente annullare l'assicurazione e venire rimborsato. Grazie.

46852 - Redazione
07/10/2016
Nicolas, no perchè in questo casi i contratti passano in capo alla Ubi.

46848 - nicolas
07/10/2016
Salve, io nel 2009 ho contratto un mutuo 40ennale con la banca 24/7 e contestualmente ho dovuto fare anche un'assicurazione infortuni da pagare subito con scadenza a 5 anni. Nel 2013 Banca 24/7 viene incorporata da UBI Banca. La mia domanda è, dato che l'assicurazione era stata stipulata con un'altra banca, avrei facoltà di richiedere il rimborso dell'assicurazione? Grazie mille

46736 - Nunzio
26/09/2016
Salve, circa un anno fa ho accesso un mutuo e la banca mi ha imposto di sottoscrivere un'assicurazione proteggi mutuo anche se la stessa aveva ha carattere facoltativo. Non avendo la disponibilità per sottoscrivere l'assicurazione, la banca ha proceduto ad un finanziamento. Adesso io vorrei recedere da questo contratto di assicurazione. E' possibile farlo? E quali possono essere le conseguenze? Ringrazio anticipatamente

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