Richiesta surroga mutuo: fac simile
Modulo con cui è possibile attuare la surroga o portabilità del mutuo, ossia trasferire il proprio mutuo ad una banca che offre condizioni migliori in termini di tasso, spread, ecc., ed eventualmente ottenere della liquidità aggiuntiva rispetto al debito residuo, alle stesse vantaggiose condizioni.
In cosa consiste la surroga
Come si è detto, si tratta di una operazione che consente di chiudere il vecchio mutuo, magari contratto anni prima a tassi decisamente più elevati, e di accenderne contemporaneamente uno nuovo presso una banca differente che offre condizioni più vantaggiose (in termini di tasso, durata, spread, ecc.), utilizzando l'ipoteca originaria. In altre parole attraverso questo strumento il debitore paga il debito residuo mediante un nuovo mutuo contratto con un'altra banca, la quale utilizza l’ipoteca esistente senza iscriverne una nuova.
Attenzione a non confondere la surroga con la sostituzione del mutuo. In quest'ultimo caso si estingue il mutuo che si ha e se ne accende uno nuovo pressso la propria banca o presso un altro istrituto di credito. Si tratta di una operazione alquanto onerosa, dal momento che ci sono costi connessi con l'estinzione anticipata del mutuo oltre che con l'accensione di un nuovo contratto di finanziamento: imposta sostitutiva sul nuovo mutuo, cancellazione e iscrizione ipoteca, istruttoria e perizia, atto di mutuo. Dunque perchè l'operazione risulti vantaggiosa, è necessario che il risparmio prodotto sulle rate dalla riduzione del tasso di interesse sia maggiore delle spese di sostituzione.
Richiesta surroga mutuo: quali vantaggi
Si tratta di una operazione che di fatto presenta non pochi vantaggi:
- si beneficia di un mutuo complessivamente migliore rispetto al precedente, in termini di tasso, spread, ecc. Va anche detto che con la surroga mutuo c'è la possibilità di allungare la durata e perfino cambiare il tipo di tasso (da variabile a fisso o viceversa), con l'unico obiettivo di ottenere una rata più leggera e sostenibile;
- non si sostiene alcuna spesa notarile, visto che l'ipoteca non viene estinta ma solo trasferita da un mutuo all'altro;
- non si paga alcuna imposta sostitutiva all'Agenzia delle Entrate;
- non si pagano le spese per l’istruttoria e per gli accertamenti catastali legati all'apertura del nuovo mutuo
- non sono dovute le spese di perizia dell'immobile
- non occorre stipulare una nuova polizza assicurativa, dal momento che anche questa si trasferisce insieme al mutuo.
Gli unici costi legati alla richiesta surroga mutuo sono rappresentati da:
- tassa di iscrizione della surrogazione nei registri immobiliari (35 euro);
- spese di incasso rata mensili o spese amministrative annuali;
- spese legate al nuovo conto corrente che la banca che eroga il mutuo di surroga richiede all'intestatario.
Una cosa è certa: la vecchia banca non può in alcun modo addebitare al cliente penali di estinzione anticipata al proprio cliente.
Chiaramente nel caso in cui si richieda una liquidità aggiuntiva rispetto al debito residuo, il richiedente dovrà sostenere quelle spese di istruttoria, perizia, notarili normalmente previste per un mutuo.
Come si richiede la surroga
Dal punto di vista formale la surroga di un mutuo avviene inoltrando alla nuova banca la richiesta di acquisizione dal vecchio istituto dell’importo del debito residuo. in questa scheda è disponibile un fac simile.
Chiaramente prima di procedere con la surroga, è importante richiedere preventivi a più istituti di credito e confrontarli fra loro. In tal senso Internet ci da una grossa mano, grazie alla presenza di siti che in pochissimi minuti consentono di confrontare decine di banche e perfino di ricevere l’esito della verifica di fattibilità. Ci riferiamo in particolare a mutuionline.it, mutuisupermarket.it, facile.it, mutui.segugio.it, telemutuo.it, migliormutuo.it, surroga-mutuo.it tanto per citarne alcuni. Ciò che è importante sottolineare è che il servizio è completamente gratuito (non ci sono commissioni) e senza alcun impegno per il cliente.
Nel momento in cui riceve la richiesta di surroga, la vecchia banca potrebbe contattare il proprio cliente proponendogli una rinegoziazione del vecchio mutuo, ossia una modifica di talune condizioni quali durata, tasso d’interesse, garanzie o oneri accessori (spese di incasso rata, ecc.). La banca, infatti, dovrebbe cercare di venire incontro alle necessità del cliente e creare condizioni sostenibili per un rimborso delle rate.
Ricordiamo a tal proposito che anche la rinegoziazione, come la surroga, è gratuita e senza oneri per il cliente.
Richiesta surroga mutuo: esempio
Fac simile di lettera per sollecitare la c.d. “portabilità del mutuo” (art. 8 l. 2.04.2007 n° 40 di conversione del d.l. 31.01.2007 n°7 c.d. Decreto Bersani bis)
Spett.le
……. (banca subentrante)
(sede legale) Via ……… n°
CAP …. Città
p.c. ……. (banca originaria)
(sede legale) Via ……… n°
CAP …. Città
Raccomandata AR
OGGETTO: richiesta trasferimento con surrogazione (c.d. “portabilità”) del mutuo …………
Il/I sottoscritto/i ……………….. , intestatario/i del mutuo fondiario …………… (specificare la denominazione commerciale) di € ………….. , a tasso ……. (fisso, variabile o misto), della durata di anni ………….. , stipulato in data …………….. con la banca …..…………..….. , attraverso Rogito del Notaio …………… in ………………….. Repertorio n° …….
PREMESSO CHE
a. restano da corrispondere n° ….. rate per un importo complessivo di € ……………………;
b. per il pagamento di tale debito residuo è interesse del/i sottoscritto/i aderire al mutuo……… (indicare denominazione commerciale e/o tipologia fisso/variabile/ misto) proposto da codesta banca;
PRESENTA/NO FORMALE RICHIESTA
di surrogazione di codesta banca nell'ipoteca iscritta sull'immobile sito in ..………….. (specificare il luogo ove è ubicata la casa) per il mutuo in oggetto, ai sensi dell’art. 8 della Legge n° 40 del 2 Aprile 2007 (decreto “Bersani bis”) come modificato dall'art. 2, comma 450 della Legge 24 dicembre 2007, n. 244.
Chiede/ono pertanto di procedere alla stipula del contratto di mutuo tipo ………….. (indicare tipologia) con scrittura privata autenticata.
Resta inteso che la surrogazione dovrà avvenire, come per legge, con l'esclusione di penali o altri oneri di qualsiasi natura e l’annotazione nei Registri Immobiliari dovrà essere richiesto al conservatore “senza formalità”, allegando copia autentica dell'atto di surrogazione.
Distinti saluti.
Luogo, data
Firma del primo intestatario ……………………
Firma del secondo intestatario ………………………
Firma del terzo intestatario ………………………
Firma del quarto intestatario …………………..…………………….
Tempi per la surrogazione del mutuo
L'intera operazione deve concludersi per legge entro 30 giorni dalla data in cui la nuova banca notifica la richiesta alla banca originaria con la richiesta di avvio delle procedure di surrogazione.
Decorso questo termine, il mutuatario potrà richiedere un risarcimento alla propria banca dell'1% del valore del finanziamento per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Questo il
da utilizzare.
Ultimata questa prima fase, si procede alla sottoscrizione del contratto di mutuo presso la nuova banca alla presenza di un notaio che attesta la sottoscrizione della surroga.
Surroga del mutuo: quanto costa
L'operazione è particolarmente vantaggiosa non solo per le condizioni del nuovo mutuo, evidentemente migliori per effetto della riduzione dello spread, ma anche perché il passaggio non comporta alcuna spesa per il cliente. Come detto, infatti, l'ipoteca non viene estinta ma solo trasferita, azzerando in questo modo i costi notarili.
Non solo. Con la surroga non va versata l'imposta sostitutiva all'Agenzia delle Entrate, così come non devono essere pagate le spese di istruttoria che la banca normalmente richiede per l'apertura di una nuova pratica di mutuo. Non sono dovuti, inoltre, le spese di perizia dell'immobile e altri oneri accessori che restano tutti a carico della banca. Perfino la polizza assicurativa contro incendi e distruzioni dell'immobile può essere surrogata insieme al mutuo.
L’unico costo è rappresentato dalla tassa di iscrizione della surrogazione nei registri immobiliari, pari a 35 euro, e dalle spese legate all'apertura del nuovo conto corrente.
Cosa fare se vengono addebitate delle spese
Se per qualche motivo al cliente vengono addebitate spese e commissioni di qualunque natura, quest'ultimo può chiederne il rimborso. Questo il
che è possibile utilizzare.
Cosa fare se la banca non accetta la surroga del mutuo
Anche se la surroga dovrebbe essere garantita per legge, può accadere che la banca non accetti la richiesta di portabilità del mutuo avanzata dal proprio cliente, ossia il suo trasferimento ad un altro istituto di credito che evidentemente ha offerto condizioni migliori.
In questi casi il consiglio è di inoltrare immediatamente una segnalazione all’Antitrust attraverso la compilazione di questo
