Carte di credito revolving: cosa sono e come tutelarsi

carte di credito revolving

Il credito al consumo è un contratto con cui una finanziaria o una banca concede a un consumatore un credito sotto forma di dilazione di pagamento, di prestito o di altra facilitazione finanziaria (leggi "Credito al consumo: i tuoi diritti"). Rientrano nella disciplina del credito al consumo i prestiti personali, le cessioni del quinto e le carte di credito revolving.

Carte di credito revolving: cosa sono

Le carte di credito revolving, emesse da banche o istituti finanziari, sono carte di credito che anziché prevedere un rimborso a saldo delle cifre utilizzate, consentono al titolare di dilazionare il pagamento del debito contratto, solitamente attraverso il pagamento di una rata mensile. Il questo modo il fido viene "ricostruito" man mano che si effettuano i rimborsi. In definitiva si tratta di una vera e propria forma di prestito, il cui ammontare viene deciso dall'emittente in base ad una valutazione sull'affidabilità finanziaria del richiedente.

Normalmente il consumatore può variare con la massima flessibilità la modalità di rimborso del fido concesso dall'isituto finanziario. A differenza dei finanziamenti a termine che hanno un numero di rate definite, con le carte di credito revolving viene fissata una rata minima mensile, che il cliente può incrementare a sua discrezione, fino a decidere di rimborsare l'intera linea di credito concessa. Gli interessi chiaramente si pagano solo sulle somme utilizzate, per cui se il consumatore non utilizza la carta non è tenuto a pagare alcuna forma di interesse all'istituto finanziatore.

Il pagamento della rata avviene normalmente tramite addebito automatico sul conto corrente bancario. La raccomandazione in questo caso, è di verificare sempre che sul proprio conto ci siano le disponibilità necessarie perchè in caso di mancato o ritardato pagamento, anche di una sola rata, viene non solo bloccata la carta e, dunque, sospesa l’erogazione di ulteriori somme dalla linea di credito, fino a che non si sarà provveduto al pagamento di quanto dovuto, ma l'isituto finanziario provvederà anche ad applicare sul debito gli interessi di mora.

Inoltre se risulta il mancato pagamento di almeno 2 rate, anche non consecutive, l’istituto finanziatore può decidere di risolvere il rapporto contrattuale e chiedere l’immediato pagamento di tutto il debito residuo.

Carte di credito revolving: quali vantaggi

Le carte di credito revolving offrono certamente dei vantaggi:
- consentono di acquistare immediatamente qualsiasi bene o servizio senza dover presentare documenti ed attendere autorizzazioni;
- mettono a disposizione del titolare un credito che si ricostituisce mano a mano che le somme utilizzate vengono rimborsate, mentre nel tradizionale prestito o credito al consumo ogni acquisto è una pratica a sé stante;
- consentono di concordare con l'istituto la rata minima di rimborso mensile, di incrementare a discrezione l'importo della rata mensile o di pagare l'intero saldo del mese precedente.

Ma le carte di credito revolving presentano anche alcuni svantaggi derivanti principalmente dai costi elevati che si devono sostenere per:
- il pagamento di tassi di interesse molto più alti di quelli praticati per prestiti personali e fidi bancari;
- il pagamento di spese di gestione elevate, come la quota associativa annuale, il costo di invio dell'estratto conto mensile, ecc.;
- il pagamento di interessi di mora in caso di mancato rimborso del debito.

Per questo motivo ti invitiamo a verificare sempre con molta attenzione non solo il TAN (Tasso Annuo Nominale), il tasso di interesse, espresso in percentuale e su base annua, applicato al capitale finanziato, ma anche il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che diversamente dal TAN, è comprensivo di tutti gli oneri accessori, quali spese di istruttoria, spese assicurative, spese di estratto conto, ecc.

Oggi praticamente tutti gli istituti bancari e la stragrande maggioranza delle società finanziarie come Findomestic, Fiditalia, Compass, Agos, Citifinancial, ecc. rilasciano carte di credito revolving, per cui il consiglio è di confrontare sempre con attenzione le varie offerte prima di assumere qualsiasi decisione.

Carte di credito revolving: come tutelare i propri diritti

Se ritieni di essere stato vittima di pratiche commerciali scorrette e/o di applicazione di tassi usurai, chiedi l'immediato rimborso alla banca o alla società finanziaria (questo il fac simile).

Se invece l’estratto conto della tua carta di credito revolving contiene degli errori (addebito errato, doppio addebito, ecc.), apri subito una contestazione: ricorda in proposito che hai 60 giorni di tempo dalla data di ricevimento. In questo articolo "Carte di credito: come contestare un addebito" trovi i moduli da utilizzare.

Ricorda che hai diritto ad una risposta entro 30 giorni dal ricevimento del reclamo. Se in questo lasso di tempo non ottieni alcun riscontro o se la banca (o finanziaria) non si mostra disponibile ad accogliere il tuo reclamo, puoi fare ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario.

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35104 - Redazione
20/01/2015
Giovanni, le uniche iniziative in tal senso riguardano il Fondo di Solidarietà e il Fondo di Garanzia.

35102 - Giovanni
20/01/2015
Buongiorno la banca presso la quale ho un mutuo mi ha detto che il piano salva mutui per la famiglia è scaduto al 31/12/2014; è vero?? Grazie per la Vs. cortese risposta Saluti Giovanni

32090 - Redazione
18/09/2014
Giovanni, comprendiamo la sua posizione e il suo sfogo. Diciamo che diminuendo l'importo della rata si allunga la durata del prestito. Se tuttavia si è scelta una rateazione limite (es. 120 mesi) non sarà possibile effettuare alcuna riduzione della rata.

32087 - Iapichino Giovanni
18/09/2014
Sono titolalre di una carta di credito revolving Agos Ducato. Non ho mai fatto ritardi di pagamenti sin dal 2008 inizio rapporto. Adesso, essendo disoccupato da oltre due anni a gen del 2014 ho fatto richiesta di riduzione rata da € 163.00 pattuita in contratto a € 100,00 per almeno un anno, documentando la mia situazione, ho ripetuto la domanda in sett 2014, ma mi riferiscono, solo per telefono che non possono farlo in quanto già la rata è quella minima. Ho un fido di € 6500 e pago ogni mese € 163.00. La mia domanda è: è mai possibile che un cittadino onesto che vuole pagare i propri debiti e che in questo momento versa in situazione precaria documentata, non si può fare nulla?

20303 - Redazione
10/01/2013
Emiddio, il modulo lo trova a questo indirizzo. Si ricordi di apporre il segno di spunta in corrispondenza della frase "Dichiaro di aver preso visione della nota informativa e di aver letto e accettato i termini e le condizioni di utilizzo del portale", quindi cliccare sul pulsante "Vai al modulo".

20290 - Emiddio Mangone
09/01/2013
molto interessanti le notizie sulle carte revolving. Potreste inviare i moduli per la richiesta del rimborso degli interessi anatocistici? non sono riuscito a scaricarlo?

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