Assicurazione mutuo, quando chiedere il rimborso

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Nel momento in cui contrai un mutuo per l'acquisto della tua nuova casa, la banca - come prassi - associa al contratto un’assicurazione mutuo che ti consente di estinguere il finanziamento in caso di decesso, perdita del lavoro, invalidità permanente o al manifestarsi di eventi quali incendio, distruzione o danneggiamento dell’immobile. Una spesa in più, dunque, che si aggiunge al costo della rata. Ma vediamo quali tipi di polizze mutuo ci sono e a che cosa prestare particolare attenzione per non farsi aggirare dalle banche.

Assicurazione mutuo: quali sono

Ci sono svariate tipologie di assicurazione mutuo. C'è quella contro "l'incendio e lo scoppio", obbligatoria per tutti dal momento che con la perdita dell'immobile per un eventuale incendio o distruzione, il cliente sospende il pagamento del rate, con la conseguenza che il mutuo viene rimborsato dalla compagnia assicurativa. Il costo di questa polizza è già ricompreso nel costo totale del mutuo, puoi verificarlo facilmente danno uno sguardo alla voce “Isc” o costi del mutuo presente nei documenti che ti ha rilasciato la banca. 

Poi vi è la cosiddetta “temporanea caso morte” (TCM), un prodotto assicurativo che consente di garantire l’estinzione del mutuo in seguito alla morte dell’assicurato. Si tratta di fatto di una tipologia di assicurazione mutuo che, seppure non obbligatoria, risulta particolarmente adatta a chi intende tutelare la propria famiglia attraverso la garanzia di un capitale sufficiente all’estinzione del mutuo in caso di decesso prematuro.

Un'altra tipologia di assicurazione mutuo è quella ad esempio che garantisce il mutuatario da una eventuale perdita del lavoro. Anche questa come la precedente è facoltativa, ma possono comunque essere richieste dalla banca come aggiuntive per motivi di maggiore tutela.

Costo assicurazione mutuo

Il costo di una assicurazione mutuo varia in funzione di molteplici variabili: ad esempio dell’età e del sesso del richiedente, del suo stato di salute (occorre compilare un questionario medico), del lavoro svolto (fare il commercialista o il paracadutista non è la stessa cosa). Ad incidere è anche la durata del mutuo, nel senso che tanto più lungo è il piano di ammortamento, tanto più tanto più alto è il costo della polizza.

Assicurazione mutuo: i comportamenti delle banche

Va detto che la banca non può obbligarti a sottoscrivere una polizza assicurativa sulla vita di cui è ella stessa venditrice e beneficiaria, ponendola come condizione per la conclusione del contratto di mutuo. Se la ritiene necessaria, deve sottoporre alla tua attenzione almeno due preventivi di assicurazione mutuo risalenti a due differenti gruppi assicurativi.

Addirittura potresti essere tu stesso a cercarti una assicurazione mutuo sul mercato (hai 10 giorni di tempo per farlo), rivolgendoti ad una qualsiasi altra compagnia assicurativa, magari quella in cui hai già stipulato altri contratti (es. la polizza auto, la polizza per la tua pensione, ecc.), al fine di ottenere un risparmio in termini di costo del premio. Bada bene: nel momento in cui la banca accetta l’assicurazione mutuo che gli hai proposto, poi non può variare le condizioni precedentemente offerte per l’erogazione del finanziamento. Leggi in proposito l’articolo “Assicurazioni sui mutui: stop agli abusi!”.

Assicurazione mutuo: estinzione anticipata

L’assicurazione mutuo ha una durata generalmente pari a quella del finanziamento ed un premio che può essere pagato in un’unica soluzione, al momento della stipula, oppure in forma dilazionata insieme alle rate del mutuo. Ma cosa accade se, avendo pagato la polizza in un’unica soluzione, ad un certo punto decidi si estinguere anticipatamente il mutuo? In questo caso hai il diritto di farti restituire la parte di premio pagato relativo al periodo residuo rispetto alla scadenza originaria. Questo il fac simile di rimborso della polizza assicurativa mutuo che puoi utilizzare.

A volte accade però che la banca si opponga alla restituzione del premio già versato, magari appellandosi ad una precisa clausola prevista in contratto, secondo la quale l’assicurazione mutuo resterebbe in vita anche con l’estinzione anticipata o comunque non sarebbe rimborsabile. In realtà così non è e se c’è effettivamente una clausola che prevede che la polizza collegata al mutuo resti in vigore anche dopo l'estinzione anticipata del finanziamento essa è da ritenersi nulla.

Se dunque la banca fa orecchie da mercante, trascorsi 30 giorni dalla richiesta, ti consigliamo di inoltrare un reclamo scritto all’istituto. Se neppure in questo modo riesci a risolvere la questione allora non ti resta che rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario (“Problemi con la tua banca? Rivolgiti all'Arbitro Bancario e Finanziario”).

Se la polizza ti è stata venduta da una compagnia assicurativa, esponi il reclamo all’IVASS (questo il modello da utilizzare)

Assicurazione mutuo: surroga

Nel caso in cui tu abbia deciso di surrogare il mutuo, ossia di sostituire il tuo mutuo con un altro offerto da un’altra banca, (leggi “Surroga del mutuo, ecco perchè conviene”), hai una duplice possibilità:

a) trasferire l’assicurazione mutuo presso la banca subentrante. Si dice in questi casi che la polizza ti segue, senza costi aggiuntivi e senza che debba essere istruita una nuova pratica;
b) disdire la polizza e ottenere il rimborso del premio non goduto. Anche in questo caso puoi utilizzare questo fac simile di rimborso della polizza assicurativa mutuo.

Le imprese possono trattenere dall’importo dovuto le spese amministrative effettivamente sostenute per l’emissione del contratto e per il rimborso del premio, a condizione che le stesse siano indicate nella proposta, nella polizza ovvero nel modulo di adesione alla copertura assicurativa. In ogni caso tali spese non devono essere tali da costituire un limite alla portabilità dei mutui/finanziamenti ovvero un onere ingiustificato in caso di rimborso.

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50264 - Redazione
12/09/2017
Fabio, se ha stipulato anche una nuova polizza, allora la vecchia compagnia di assicurazione, ossia quella con cui ha stipulato la polizza in occasione del precedente mutuo, è tenuta a restituirle la quota di premio pagato per il quale non c’è stato alcun godimento della copertura.

50261 - Fabio
12/09/2017
Salve, ho stipulato un mutuo di 103.000,00 euro per acquisto casa più 2200 euro per polizza vita x un totale di MUTUO trentennale DI 105.220,00. Adesso sto effettuando surroga con altra banca dopo 4 anni dalla stipula del vecchio mutuo. Mi chiedo se ho diritto al rimborso della parte restante della polizza vita e della polizza incendio e scoppio, pagata a parte al mutuo... Grazie anticipatamente x la risposta.

50175 - marcello
05/09/2017
Buongiorno avendo fatto la surroga del mutuo, stipulato nel 2015, con un altro istituto quindi con relative polizze sul mutuo e sulla casa, il vecchio istituto mi sta facendo pagare ancora la polizza incendio e scoppio fino a Giugno 2018 poichè annuale. Praticamente sto pagando due polizze incendio e scoppio per lo stesso immobile: tutto cio' e' possibile?

49916 - Redazione
12/07/2017
Alberto, la formula per il calcolo del premio non goduto che la compagnia assicurativa è tenuta a restituire, dovrebbe essere riportata nel fascicolo informativo. Al di là della formula, peraltro decisamente complessa, tenga presente che ai fini del calcolo del rimborso spettante non può fare una semplice proporzione tra l'effettiva durata del vecchio mutuo e quanto effettivamente ha sostenuto in termini di copertura assicurativa. Questo per il semplice fatto che la copertura assicurativa è maggiore nei primi mesi del mutuo, quando il debito da rimborsare alla banca è ancora alto. Man mano che le rate vengono rimborsate, si riduce la quota capitale da restituire e di conseguenza la garanzia richiesta all’assicurazione sarà sempre più bassa. Detto questo, le consigliamo di recarsi in banca o meglio presso la sede della compagnia e chiedere spiegazioni.

49910 - Alberto
11/07/2017
Salve, ho fatto la surroga del mutuo in data 22/06/2017 passando da banca popolare a banco di napoli. Il mio mutuo era per 20 anni e sono passati circa 5 da quanto l'avevo stipulato. All'epoca le polizze che stipulammo furono di 1200 (polizza vita) per il richiedente (io), 1200 per il cointestatario (mia moglie), 1380 circa incendio. Ho fatto la richiesta di rimborso polizze non godute e proprio ieri mi sono visto accredidati due bonifici, da parte dell'assicurazione cattolica, di 380€ l'uno (uno intestato a me e uno a mia moglie) con causale rimborso polizze. Ora vorrei chiedervi, non è troppo poco? visto che è passato solo 1/4 del periodo totale? Grazie anticipatamente. Saluti Alberto

49849 - Redazione
04/07/2017
Antonio, dovremmo leggere il contratto di mutuo per fornirle una risposta certa, ma da quanto ci scrive riteniamo che non abbia diritto ad un rimborso pro-quota del premio assicurativo.

49823 - Antonio
01/07/2017
Ho dei dubbi che riguardano la polizza. Io l'ho spalmata a rate per tutta la durata del mutuo. Adesso vorrei toglierla insieme al vecchio mutuo (surroga) perché ho capito che le condizioni dell'altra sono migliori. So che se l'avessi pagata per intero avrei diritto alla differenza relativa al periodo non servito ma così? Mi pare che comunque sarei costretto a comunicare la surroga. 339...23 Antonio

49659 - Dario
14/06/2017
Ho rinegoziato il mutuo e ora avendo una rata più piccola in teoria l'assicurazione rimane la stessa o cambia dato che in caso di perdita di lavoro dovrebbe pagare rate più basse? Un'altra domanda: rinegoziando con un altra banca mi hanno detto che l'assicurazione non copre le rate per perdita di lavoro per i dipendenti statali è vero?

49513 - Redazione
29/05/2017
Antonio, no. Le verrà restituito (in parte) se deciderà di estinguere anticipatamente il mutuo o se trasferirà ad esempio il mutuo presso un altro istituto.

49503 - Antonio
29/05/2017
Salve scusate la mia ignoranza in materia, allora io ho un mutuo di 30 anni con la rata della polizza vita compresa nella rata del mutuo dunque che pagherò per tutta la durata del mutuo. Ora quello che vorrei sapere, ma alla scadenza dei 30 anni mi verranno rimborsate le rate della polizza vita?

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